そのファクタリング契約書、サインする前に３分だけ待ってほしい。
「手数料は相場通りだな…」そう思って印鑑を押そうとしているなら、あなたはすでに蟻地獄の一歩手前にいるのかもしれない。
初めまして、橘 誠一郎です。
かつては大手ノンバンクで「回収の鬼」と呼ばれ、今は中小企業の資金繰りを守る側に立っています。
私が回収の現場で見てきたのは、「手数料」という甘い言葉の裏に隠された無数の「諸経費」という罠にハマり、涙を流す経営者の姿でした。
彼らは皆、真面目で、誠実な人たちだった。
ただ、知らなかっただけなのです。
契約書に潜む悪魔の正体を。
この記事は、単なる費用の解説ではありません。
これは、かつて私が救えなかった町工場の社長への、生涯をかけた贖罪であり、今まさに資金繰りの崖っぷちで戦うあなたへの、魂からの檄文です。
この記事を読めば、あなたはもう業者のかざす「手数料」という言葉に惑わされることはなくなります。
契約後に「話が違う！」と泣き寝入りすることもなくなる。
そのために必要な全知識を、元・回収屋の視点から、包み隠さずお伝えします。
目次
【巷のウソ】「手数料だけ見ればOK」という致命的な大間違い
多くの経営者が、ファクタリング会社を選ぶ際に「手数料率」ばかりを比較してしまいます。
「A社は15%、B社は12%か…ならB社だな」と。
これは、悪徳業者が最も喜ぶ、典型的なカモの思考パターンだと言わざるを得ません。
彼らは、あなたのその心理を完全に見透かしています。
だからこそ、手数料率は一見低く見せかけておいて、後から様々な名目で費用を上乗せしてくる。
まるで、本体価格を安く見せかけて、法外なオプション料金で儲ける悪質な中古車販売店と同じ手口です。
ファクタリング会社が笑う「隠れコスト」の正体
彼らが請求してくる「手数料以外の費用」には、様々な名前がついています。
保証料、調査料、事務手数料、出張費…。
一見すると、どれも正当な費用のようにも思えるでしょう。
しかし、思い出してほしい。
ファクタリング手数料とは、本来、ファクタリング会社が負う「貸し倒れリスク」や「事務手続き」の対価のはずです。
それならば、なぜ別途で保証料や調査料が必要になるのか？
これは矛盾しています。
彼らにとって、これらの諸経費は、手数料の安さをカモフラージュし、最終的な利益を最大化するための「第二の財布」に他ならないのです。
【業界のホント】ファクタリングの全費用、完全解剖
では、具体的にどのような費用項目が存在するのか。
契約後に「こんなはずじゃなかった」と頭を抱えないために、一つひとつ、その正体を暴いていきましょう。
ここからは、あなたの会社の金庫番になったつもりで、厳しくチェックしてください。
1. ファクタリング手数料
これが費用の本体部分です。
あなたの会社がファクタリング会社に支払う、いわばサービス料の根幹。
この料率は、主に売掛先の信用力や、あなたとの契約形態（2社間か3社間か）によって決まります。
- 2社間ファクタリング：約8%～18%
- あなたとファクタリング会社の2社だけで契約するため、売掛先に知られずに済みます。 その分、ファクタリング会社にとっては未回収リスクが高まるため、手数料は高めに設定されます。
- 3社間ファクタリング：約2%～9%
- 売掛先の承諾を得て、3社で契約を結びます。 ファクタリング会社は売掛先に直接債権の存在を確認し、支払いも直接受けるため、リスクが低減され、手数料も安くなります。
2. 債権譲渡登記費用（数万～10万円以上）
特に2社間ファクタリングで要求されることが多い費用です。
要するに、これは「この売掛債権は、確かにウチが買い取ったものだ」と、法務局に届け出て、国に公式に宣言するための手続きです。
なぜこんなことをするのか？
それは、あなたが同じ売掛債権を、別のファクタリング会社にも売ってしまう「二重譲渡」という最悪の事態を防ぐため。 ファクタリング会社にとっては、自分たちの権利を守るための“保険”のようなものです。
費用は、国に納める登録免許税（7,500円～）と、手続きを代行する司法書士への報酬（数万円～10万円程度）で構成されます。
これは決して安い金額ではありません。
手数料が安いと思っても、この登記費用が必須であれば、総額では他社より高くなるケースもザラにあります。
3. 印紙代（200円～）
これは、債権譲渡契約書という「紙の書類」を作成する際に、国に納める税金です。
契約金額が1万円以上であれば、通常200円の収入印紙を貼る必要があります。
少額ですが、法律で定められたコストです。
ただし、一つ覚えておいてほしい。
最近増えているオンライン完結型のファクタリングでは、「電子契約」が用いられます。
この場合、紙の契約書が存在しないため、印紙代はかかりません。 コスト削減を考えるなら、これも一つの選択肢です。
4. その他諸経費（ブラックボックスに注意！）
ここからが、悪徳業者が最も腕を振るう領域です。
- 振込手数料：これは銀行送金の実費なので、正当な費用です。数百円程度でしょう。
- 面談・出張費用：対面での契約を求める会社の場合、交通費や日当を請求されることがあります。 契約前に必ず金額を確認すべきです。
- 調査料・事務手数料・保証料：要注意項目です。 優良な会社であれば、これらのコストは基本的にファクタリング手数料に含んでいます。もし、これらの項目が見積書に別途記載されていたら、「なぜ、これは手数料に含まれていないのですか？」と、毅然とした態度で問いただしてください。明確な答えが返ってこない業者は、信用に値しません。
元・回収屋が教える！悪徳業者を見抜く「見積書の３つの急所」
私が債権回収の現場で叩き込まれたのは、「数字の裏にいる、人の顔を見ろ」ということでした。
それは、ファクタリングの見積書も同じです。
数字の裏には、業者の魂胆が透けて見えます。
以下の３つの急所を、決して見逃さないでください。
急所1：「手数料一律〇%！」の罠
「どんな債権でも手数料は一律です！」という謳い文句は、一見すると分かりやすく、魅力的に聞こえるかもしれません。
しかし、これは極めて危険なサインです。
本来、ファクタリング手数料は、売掛先の信用度によって変動するのが当たり前。
大企業向けの売掛債権と、設立間もない会社向けの売掛債権のリスクが同じはずがないからです。
それでも手数料が一律ということは、リスクの低い優良な債権を持ち込んだあなたは、リスクの高い他の債権の分まで、余計な手数料を支払わされている可能性が高いのです。
急所2：「その他諸経費」というブラックボックス
見積書に「その他諸経費 一式 〇〇円」といった、内訳が不明な項目があったら、即座に赤信号を灯してください。
これは、業者があとから何とでも言えるように仕組んだ「魔法のポケット」です。
「これは〇〇の費用です」「あれは△△の費用です」と、あなたを言いくるめるための。
すべての費用項目について、その根拠と内訳を、1円単位で明確に説明するよう求めてください。
それを渋る業者は、100%クロだと断言します。
急所3：契約書にだけ登場する謎の費用項目
最も悪質なのが、見積もり段階では一切説明がなかった費用を、契約書にこっそり紛れ込ませる手口です。
経営者は資金繰りで焦っているため、契約書の細かい文言まで読み込まずにサインしてしまうことが多い。
その弱みにつけ込む、卑劣なやり方です。
「見積書に記載されている金額が、最終的に私の口座に振り込まれる金額のすべてですね？」と、契約前に念を押し、そのやり取りを記録に残しておくべきです。
契約後に泣かないために。あなたが今すぐすべきこと
知識は、武器です。
ここまで読んだあなたは、もう丸腰ではありません。
最後に、その武器をどう使えばいいのか、具体的な行動プランを授けます。
1. 複数の会社から相見積もりを取る（鉄則中の鉄則）
面倒でも、必ず3社以上から見積もりを取り、比較検討してください。
その際は、手数料率だけでなく、「最終的な手取り額」がいくらになるのか、総額で比較することが重要です。
そうすれば、一社の異常な見積もりに気づくことができます。
2. 見積書の全項目について、納得できるまで質問する
少しでも疑問に思った項目があれば、遠慮なく質問してください。
「この調査料とは、具体的に何を調査する費用ですか？」
「なぜ、御社では登記費用が必須なのですか？」
あなたの質問に、誠実に、かつ論理的に答えられない担当者は信用できません。
その会社は、あなたを対等なパートナーではなく、単なる金づるとしか見ていない証拠です。
3. 「契約書を先に送ってください」と毅然と要求する
契約の場で初めて契約書を渡され、その場でサインを急かされても、絶対に応じてはいけません。
「一度持ち帰って、顧問税理士にも確認させますので、先にデータを送ってください」と、堂々と要求してください。
これに難色を示すようなら、その契約は見送るべきです。
後ろめたいことがないのなら、断る理由はないはずですから。
諦めるのは、すべての手を尽くしてからでいい。
資金繰りの悩みは、経営者の心を孤独にし、視野を狭めます。
その苦しみは、痛いほど分かります。
しかし、焦って目の前の契約に飛びついてはいけません。
不誠実な業者に支払うはずだった無駄な経費は、あなたの会社を支える従業員の給料になり、未来への投資になるはずだった、尊いお金なのです。
この記事を読んだあなたが、悪徳業者の甘い言葉に惑わされることなく、会社の未来を守るための正しい一歩を踏み出せることを、心から願っています。
数字の裏にいる、あなたの、そして社員の皆さんの顔を、私は見ています。
一人で抱え込まないでください。
あなたは、決して一人ではありません。
